保険の乗り換えで損しないための注意点｜転換・新規契約・解約の順番
保険の乗り換えで起こりやすい不利益を、転換と新規契約の違い、告知のやり直し、予定利率、免責のやり直し、募集時の比較説明のルールとあわせて解説します。
保険の乗り換えは、保険料が安くなったり、保障が良くなったりする場合がある一方で、条件が悪くなるリスクも大きい見直し方法です。乗り換えで損をする主な原因は、告知のやり直しで入れなくなる、免責期間や待ち期間が最初からやり直しになる、古い契約の予定利率や保障の有利な条件を失う、解約返戻金が払込総額を下回る、の四つです。乗り換えを検討するときは、新しい契約の成立を確認してから古い契約を解約し、条件を一覧にして、損得を比べましょう。
乗り換えで起こりやすい不利益
| 不利益 | 内容 |
|---|---|
| 告知のやり直し | 新契約には、新しい告知が必要。持病が増えていると、入れない、または条件が付く |
| 免責・待ち期間のやり直し | がん保険の待ち期間、自殺免責の期間などが、新たに始まる |
| 年齢上昇による保険料の上昇 | 同じ保障でも、加入年齢が上がると、保険料が高くなる |
| 予定利率の違い | 古い貯蓄型保険は、予定利率が高く、有利な場合がある |
| 返戻金の損失 | 契約の初期に解約すると、返戻金が少ない |
| 保障の空白 | 新契約の責任開始前に解約すると、保障がなくなる |
「転換」と「新規契約」の違い
乗り換えには、保険会社の仕組みである転換（下取り）と、他の契約を解約して、新たに契約する方法があります。転換は、現在の契約の返戻金などを、新しい契約の保険料の一部に充てる仕組みで、手続きが簡単な反面、新しい契約として、年齢や保険料が、現在の年齢で計算され、保障の条件が変わります。転換後の保険料が、一見、安く見えても、保障の内容が変わっていたり、保険期間が長くなっていたりするため、転換前と転換後を、保障、保険料、期間で比較する必要があります。
正しい乗り換えの手順
- 現在の契約の内容と返戻金を確認する：保障、保険料、払込期間、返戻金を、一覧にします。
- 新しい契約の条件を確認する：保障、保険料、免責、待ち期間、更新の有無。
- 比較表をつくる：保険の種類の比較や、保険プランを比べるツールで、保険料と自己負担の合計を比べます。
- 新契約に申し込む：告知を正確に行います。
- 新契約の成立と、責任開始日を確認する：書面で確認します。
- 古い契約を解約する：新契約の成立後、書面で解約の手続きをします。
この順番は、見直しの進め方でも解説しています。
募集のときのルールと確認ポイント
保険業法では、保険の募集のときに、顧客に不利益となる乗換募集を行うことを禁止し、乗り換えによる、顧客にとって不利益となる事項を、説明することが求められています。たとえば、保険料の払込みの負担、解約返戻金、告知のやり直し、保障の内容の違いなどです。乗り換えの提案を受けたときは、担当者に、次のことを質問してください。
- 現在の契約を解約した場合の、返戻金の額は、いくらか。
- 新契約で、告知が通らなかった場合は、どうなるか。
- 新契約の免責・待ち期間は、いつまでか。
- 保障内容で、現在の契約より、不利になる点はあるか。
- 新契約の保険料は、将来、上がるか。
担当者が、これらの質問に、書面で説明できるかも、判断材料になります。
乗り換えがおすすめしにくいケース
- 持病が増えている、または、通院を始めたばかりで、新契約に入れない可能性が高い。
- 古い契約の保険料が、すでに払込みを終えている、または、終えそうである。
- 古い貯蓄型契約で、予定利率が高い。
- 契約の初期で、返戻金が、払込総額より、かなり少ない。
- 年齢が上がって、同じ保障の保険料が、かなり上がる。
こうした場合は、乗り換えではなく、減額や特約の見直しで、保険料を下げる方法も検討できます。
乗り換えが有効になりうるケース
- 古い保険が、時代に合わない保障（入院日数の限度が長い、手術の対象が狭いなど）になっている。
- 現在の保険料が、必要以上に高く、同等の保障を、より安く得られる。
- 先進医療など、新しい保障が、必要になった。
- 健康状態に問題がなく、新契約に入れる見込みが高い。
この場合も、新契約の成立を確認してから、古い契約を整理してください。
乗り換えの損得を数字で比べる例
乗り換えの判断は、保険料の差だけでなく、いくつかの要素を合わせて比べます。次の項目を、一覧にしてみてください。
| 比べる項目 | 古い契約 | 新しい契約 |
|---|---|---|
| 年間保険料 | 確認する | 見積もりで確認する |
| 払込期間の残り | 確認する | 新たに始まる |
| 将来の払込総額 | 残りの年数で計算 | 全期間で計算 |
| 解約返戻金（いま解約した場合） | 保険会社に確認 | 該当なし |
| 免責・待ち期間 | すでに経過 | 新たに始まる |
| 保障の内容・給付条件 | 約款で確認 | 約款で確認 |
たとえば、古い契約の払込期間があと5年で、新しい契約が、同じ保障で年間保険料が安くても、新しい契約は、より長い期間、払うことになります。払込総額を比べるときは、同じ保障期間で、そろえて計算することが大切です（説明用の考え方です）。
乗り換えを急かされたときの対処
「今月中に契約すると有利」「古い保険は、いま解約しないと損」といった説明で、乗り換えを急かされることがあります。保険は、じっくり比較して決めるものです。急がされたときは、その場で返事をせず、提案書を持ち帰り、別の相談先でも意見を聞いてみてください。説明に納得できないときは、消費生活センターに相談する方法もあります。
専門家に相談すべきケース
高額な貯蓄型保険の乗り換えや、法人保険の見直しは、税金や、会計の影響も大きいため、税理士やファイナンシャルプランナーに相談してください。
よくある質問
転換すると、保険料が安くなりますか。
保険料が、安く見えても、保険期間や、保障内容が変わっている場合があります。転換前後の条件を、書面で比較してください。
乗り換えの提案を断ったら、不利になりますか。
断っても、不利になることはありません。提案を、その場で決める必要はなく、持ち帰って検討できます。
新契約の責任開始日はいつですか。
商品により異なります。申込書の提出、告知、第1回保険料の払込みが、すべて終わった日が、責任開始日となる場合が多いです。書面で確認してください。
