更新型と全期型の違い｜保険料が上がる仕組みと見直しのタイミング

更新型は、一定の期間（10年など）ごとに契約を更新し、更新のたびに、その時の年齢で保険料が再計算される保険です。全期型（終身払いや、全期間の保険料が一定の型）は、保険期間を通じて保険料が変わりません。更新型は、若いうちの保険料が安いのが利点ですが、更新のたびに上がるため、長期で見ると、総額が大きくなることがあります。更新の通知が届いたときは、そのまま更新するか、見直すかを考える大切な機会です。

二つの型の違い

更新型は、更新時に健康状態の告知が不要であることが一般的で、持病があっても、更新して保障を続けられるのが利点です。一方、保険料は、年齢が上がるほど、大きく上がります。

更新で保険料がどれくらい上がるか

更新後の保険料は、更新時の年齢と、保険料率で決まります。年齢が上がると、保険事故の発生率が高くなるため、保険料が高くなる仕組みです。更新の案内には、更新後の保険料が記載されています。ここで、更新後の保険料が、いまの保険料の何倍になるかを確認してください。たとえば、現在の月額保険料が、更新後に1.5倍になる場合、年間の増加額と、将来の更新時の増加を合わせて、払込総額を見積もります（数字の例は説明用です）。

保険プランを比べる計算ツールに、更新後の保険料を入力して、他のプランと比べることもできます。

更新前に確認したい選択肢

更新の案内が届いたときの、主な選択肢は次のとおりです。

1. そのまま更新する：手続きは不要な場合が多く、保障が続きます。保険料が上がっても、健康状態の告知は不要です。
2. 更新せずに、保障を終了する：保障が不要になったときの選択です。
3. 保障を減らして更新する：保険金額や、特約の内容を、更新時に減らして、保険料を抑える。
4. 全期型や、終身型に切り替える：保険料が上がらない型に変える。ただし、切り替えには告知が必要で、年齢が上がった分、保険料が高くなる場合があります。
5. 他社の保険に入り直す：新しい契約には告知が必要です。成立を確認してから、古い契約を、更新しないようにしてください。

更新の手続きには期限があります。更新の案内に記載されている期日までに、意思を伝える必要があるため、通知を受け取ったら、早めに確認してください。

更新型を選ぶときの考え方

更新型は、次のような場合に、合理的な選択になります。

• 子どもが小さい期間だけ、大きな死亡保障が必要で、数年後には保障を減らす予定がある。
• 住宅ローンの完済や、子どもの独立で、保障が不要になる時期が見えている。
• 当面は保険料を抑えて、貯蓄を優先したい。

反対に、一生涯、医療保障を持ち続けたい場合は、更新型は、保険料が上がり続けるため、終身型を検討する人が多くなります。ただし、終身型は、加入時の保険料が高く、払込みの期間が長いため、総額で比べて判断する必要があります。

更新時に見落としやすい点

• 更新後の保障内容が、新しい約款の条件に変わっていることがある。
• 更新時に、特約が自動的に更新される場合と、されない場合がある。
• 更新できる最高年齢に達すると、保障が終わる。
• 更新型の保険を、複数持っていると、更新時期が重なり、保険料が一度に上がることがある。

更新型の総額を試算する手順

更新型を続けるか、全期型に変えるかは、将来の払込総額で比べると分かりやすくなります。次の手順で、試算してみましょう。

1. 現在の保険料と、更新後の保険料を、更新の案内で確認する。
2. 更新できる最高年齢まで、更新ごとの保険料を、おおまかに見積もる（更新の案内には、今回の更新後の保険料しか載っていないため、将来の分は、保険会社に確認する）。
3. 全期型で、同じ保障を得る場合の保険料と、払込期間を、見積もりで確認する。
4. 保障が必要な期間で、払込総額を比べる。

たとえば、保障が必要な期間が、あと10年とわかっているなら、更新型で、その期間だけ持つほうが、総額は小さくなる場合があります。一方、あと30年以上の保障を、持ち続ける予定なら、全期型のほうが、総額で有利になる場合があります（説明のための考え方で、実際は商品で異なります）。

更新を迎える前にやっておくこと

更新の通知は、更新日の数か月前に届くのが一般的です。通知が届く前に、次の準備をしておくと、更新までに、余裕をもって判断できます。

• 契約内容の確認：保障、特約、更新の条件。
• 家計の確認：更新後の保険料を、払い続けられるか。
• 健康状態の確認：他の保険に入り直せる可能性があるか。

専門家に相談すべきケース

高齢で更新が最後になる場合や、持病があって新しい保険に入れない場合は、更新を続けるメリットが大きくなります。更新しないという判断は、取り返しがつかない場合があるため、保険会社や、ファイナンシャルプランナーに相談してから決めましょう。

よくある質問

更新型は損ですか。

一概にはいえません。短い期間で保障を終える人にとっては、安い保険料で済むため、有利です。長期にわたって持ち続けるなら、保険料の総額が、全期型より高くなることがあります。

更新を断ったら、また加入できますか。

新しく加入する場合は、年齢や健康状態に応じた告知と、審査が必要です。

更新の案内が届かない場合はどうしますか。

保険会社に問い合わせて、契約の状況を確認してください。住所変更の届出漏れが、原因になることもあります。

情報源

• 生命保険協会 — 保険の種類、更新型と全期型の説明
• 生命保険文化センター — 保険料の仕組み
• 金融庁 — 保険に関する制度