持病があっても入れる保険は？引受基準緩和型・無選択型の特徴と注意点

持病や通院歴があっても、加入できる保険はあります。選択肢は、通常の医療保険（告知で条件付きの引き受け）、告知項目を少なくした引受基準緩和型、告知が不要な無選択型の三つです。ただし、緩和の度合いが大きくなるほど、保険料が割高になり、給付に制限が付くのが一般的です。まずは通常の保険で引き受けてもらえないかを確認し、難しい場合に、緩和型を比べるという順番が、無理のない進め方です。

加入のしやすさと保険料・給付の関係

種類	告知	加入のしやすさ	保険料・給付の傾向
通常の医療保険	健康状態を詳しく告知	持病があると、断られる、または条件付きの場合がある	保険料は、最も割安な傾向
引受基準緩和型	3〜5項目程度の簡単な質問（商品による）	持病があっても入りやすい	保険料は割高。契約後の一定期間、給付が削減される商品がある
無選択型	告知なし	誰でも入りやすい	保険料は最も割高。加入前の病気は、一定期間、保障の対象外となる傾向

具体的な質問の数や、給付の削減の仕組みは、商品ごとに大きく異なります。必ず、契約概要と注意喚起情報で確認してください。

条件付きの引受とは

通常の医療保険でも、告知の結果によって、条件を付けて契約できる場合があります。主な条件には、次のようなものがあります。

特定部位不担保：特定の部位や病気を、一定期間、または全期間、保障の対象外とする。
保険金の削減：契約から一定期間、保険金や給付金を削減して支払う。
保険料の割増：標準より高い保険料で引き受ける。

条件が付いても、保障を得られるなら、価値があります。保険の担当者から、条件の提示があったときは、その内容が、自分の持病に影響する部分かを、確認してください。

引受基準緩和型の特徴と注意点

告知項目が少ないため、加入しやすいが、保険料は、通常の保険より高い。
契約から1年など、一定の期間、給付金が半額になるなどの削減期間がある商品がある。
告知項目に該当する場合は、加入できない。告知項目は、「過去3か月以内に、入院や手術をすすめられたか」「過去2年以内の入院や手術の有無」「過去5年以内のがんなどの治療」といった形で、商品ごとに異なる。
告知を誤ると、告知義務違反になる可能性がある。告知義務の基本も確認してください。

無選択型の特徴と注意点

無選択型は、告知がないため、持病のある人でも申し込めます。ただし、保険料は割高で、保障の範囲も限定される傾向があります。加入時にすでにある病気は、保障の対象外となることが一般的で、保険料に比べて、保障の価値が小さいという指摘もあります。保険の種類や、保障の対象外を、よく確認して、貯蓄による備えと比較して判断しましょう。

入れない人の代わりの備え

保険に入れない、または条件が厳しいときは、次のような備えも検討できます。

公的制度の活用：高額療養費制度、傷病手当金、障害年金など。
貯蓄での備え：医療費の自己負担上限と、収入が減る期間の生活費を想定して、準備する。
勤務先の団体保険、共済の確認：団体保険や、共済は、告知が緩やかな場合があります。
住宅ローンの団体信用生命保険の代替（ワイド団信など）：持病があっても加入しやすい団体信用生命保険の商品があるため、金融機関に確認する。

古い契約は健康なうちに残す価値がある

見直しを考える人が、気をつけたいのは、古い保険を解約して、より安い保険に入り直そうとして、告知で断られるケースです。古い保険は、加入した時点の健康状態で、保障を得ています。持病が増えた後では、同じ保障の保険に、入り直せない場合があります。そのため、保険料が高いと感じても、解約する前に、新しい契約の引き受けと、古い契約の返戻金・保障の価値を、比較することが重要です。

告知の質問票をどう読むか

引受基準緩和型でも、告知の質問は必ずあります。質問は、たとえば「最近3か月以内に、入院や手術を医師から勧められたか」「過去1年以内に、入院や手術をしたか」「過去5年以内に、がん、肝硬変、統合失調症などで、入院や手術をしたか」のような形です。ここで大切なのは、質問の期間と対象を正確に読み取ることです。「勧められた」ことも対象になるため、実際に入院していなくても、該当する場合があります。迷う場合は、診療明細書や、医師に確認して、事実を整理しておきましょう。

保険を選ぶ順番の目安

持病がある人が保険を選ぶ順番は、次のように考えると、負担を抑えられます。

まず、通常の医療保険に申し込めるかを確認する（条件付きでもよい）。
通常の保険が難しいときは、引受基準緩和型の商品を、複数比べる。
緩和型の保険料と給付の削減期間を確認して、貯蓄や公的制度での備えと比べる。
最後の選択肢として、無選択型を検討する。

どの段階でも、一社の提案だけで決めず、複数の商品で、保険料、削減期間、保障の範囲を比べましょう。

専門家に相談すべきケース

複数の病気があり、どの保険なら入れるかが分からない場合は、複数の保険会社を扱う保険代理店や、ファイナンシャルプランナーに、相談してください。病歴を伝えたうえで、引き受けられる可能性の高い商品を、紹介してもらえます。

よくある質問

高血圧や糖尿病でも入れる保険はありますか。

通常の医療保険で、条件付きで引き受けられる場合や、引受基準緩和型で加入できる場合があります。病状や治療内容で異なるため、具体的な状況を、保険会社に確認してください。

引受基準緩和型は、通常の保険に入れた場合も、入るべきですか。

通常の保険に入れるなら、保険料が割安な通常の保険を選ぶのが基本です。緩和型は、通常の保険に入れない人向けの選択肢です。

告知で嘘をつくとどうなりますか。

告知義務違反として、契約が解除され、保険金が支払われないことがあります。事実を正確に告知してください。

情報源

生命保険協会 — 引受基準緩和型保険などの基礎知識
生命保険文化センター — 持病がある人の保険選び
厚生労働省 — 高額療養費制度、障害年金
金融庁 — 保険に関する制度