定期保険・終身保険・養老保険の違い｜掛け捨てと貯蓄型の選び方
定期保険、終身保険、養老保険、収入保障保険の仕組みの違いと、掛け捨てと貯蓄型の選び方を、解約返戻金と払込総額の関係を交えて解説します。
定期保険は、決まった期間だけ死亡などに備える「掛け捨て」型で、保険料が安いのが特徴です。終身保険は、一生涯の死亡保障に加え、解約返戻金が貯まる貯蓄性があり、その分、保険料が高くなります。養老保険は、満期まで生存すると満期保険金を受け取れる、貯蓄性が強い商品です。どれがよいかは、「保障が必要な期間」と「貯蓄を別に確保できるか」で決まります。保障と貯蓄を一つの保険にまとめるより、保障は保険で、貯蓄は貯蓄や投資で、と分けたほうが、見直しや調整がしやすくなります。
三つの保険の違いを比べる
| 項目 | 定期保険 | 終身保険 | 養老保険 |
|---|---|---|---|
| 保障期間 | 一定期間（10年、65歳までなど） | 一生涯 | 一定期間（満期まで） |
| 満期の給付 | 通常なし | なし（解約返戻金あり） | 満期保険金あり |
| 保険料 | 比較的安い | 高い | 最も高い傾向 |
| 解約返戻金 | ほとんどなし、または少ない | 貯まる（払込期間満了後に増える傾向） | 貯まる |
| 向いている目的 | 子育て期などの大きな保障 | 葬儀費用、相続準備 | 貯蓄を兼ねた目標資金 |
収入保障保険は、定期保険の一種で、死亡後に毎月の給付金を受け取る形式です。保険期間が進むにつれて、受け取れる総額が減るため、必要保障額の減少に合致します。
「掛け捨て」は損なのか
掛け捨ては、保険金を受け取らなければ、払った保険料が戻らないため、損と感じる人がいます。しかし、保険は、万一のときの経済的な損失を補うための仕組みです。火災保険を払って火事が起きなくても、損とは考えないのと同じです。掛け捨ての保険料が安いのは、貯蓄の部分が含まれないためで、保険料の差額を、自分で貯蓄や投資に回せば、同じ考え方で備えられます。
貯蓄型保険の注意点
貯蓄型の保険は、解約返戻金が貯まる反面、次の点に注意が必要です。
- 早期解約で元本割れしやすい：払込期間の初期に解約すると、返戻金が払込総額を下回ることが多いです。
- 途中での流動性が低い：解約すれば保障を失い、契約者貸付などの方法でお金を借りることになる場合があります。
- インフレへの弱さ：保険金額が名目で固定されるため、物価が上がると、実質的な価値が目減りします。外貨建てや変額型の商品は、為替や運用成績で受取額が変わるため、別の注意が必要です。
- 保険料が高い：同じ死亡保障なら、定期保険のほうがずっと安く、差額を積み立てる選択もできます。
積立との比較の考え方
終身保険の貯蓄性と、定期保険に入りながら差額を積み立てる方法を、比較できます。積立シミュレーションで、毎月の差額を一定の利回りで積み立てた結果を見積もり、終身保険の返戻金（保険会社の資料に載っています）と比べてみましょう。比較するときは、返戻金が払込総額を超える時期と、積立の運用益にかかる税金（NISAを使えば非課税）を考えます。ただし、積立は元本が保証されず、保険は途中で万一があっても保険金が確実に支払われる点が違います。
目的別の選び方
- 子どもが独立するまでの大きな保障が欲しい：収入保障保険、または、子どもの独立時期までの定期保険。
- 葬儀費用や、遺族への一定額を、一生涯残したい：終身保険。保険金額は、葬儀費用程度を目安に、少額に抑える人も多いです。
- 相続税の納税資金を備えたい：終身保険が使われることがありますが、非課税枠や、契約者・受取人の設定で税金が変わるため、税理士に相談してください。
- 老後資金を準備したい：保険にこだわらず、個人型確定拠出年金（iDeCo）や新しいNISAなどの制度を含めて、比べます。
外貨建て・変額型の保険の注意点
貯蓄型の保険には、外貨建てや、変額型もあります。外貨建て保険は、保険料や保険金を、米ドルなどの外貨で、管理するため、為替レートの変動によって、円換算した受取額が、払込総額を、下回ることがあります。また、契約や解約時に、為替手数料が、かかる商品もあります。変額保険は、運用成績で、保険金や返戻金が変わり、元本割れのリスクがあります。円建ての終身保険と、比べて、リスクの種類が違うことを、理解したうえで、選びましょう。金融庁は、リスクのある保険商品の、説明のルールを定めていて、契約前に、契約概要や、注意喚起情報で、リスクの説明を受けることになっています。
払済・減額で、保障を調整する
終身保険や、養老保険は、払込みの途中で、保険料の負担が重くなったときに、解約せずに、減額や、払済保険に変更できます。これは、保障と貯蓄のバランスを、調整する方法です。解約するよりも、保障が残るため、健康状態が、変わった後でも、一定の保障を、続けられるという利点があります。
見直しで注意すること
古い貯蓄型保険は、加入時の予定利率が高いことがあり、解約して入り直すと、同じ条件には戻れません。解約を考える前に、返戻金の額と、続けた場合の将来の受取額を比べ、減額や払済保険にする方法も検討してください。
よくある質問
定期保険は更新すると保険料が上がりますか。
更新型は、更新時の年齢で保険料が再計算されるため、上がります。全期型は、保険期間を通じて保険料が変わりません。詳しくは更新型と全期型の違いをご覧ください。
終身保険は老後資金として使えますか。
解約返戻金を受け取ったり、年金形式に移したりできますが、解約すると保障がなくなります。払込総額と返戻金の関係を、保険会社の資料で確認してください。
学資保険は貯蓄として有利ですか。
商品によって返戻率が異なり、払込期間や、契約者が亡くなったときの扱いも違います。返戻率だけでなく、払込免除の条件、途中解約の扱いも見て判断しましょう。
情報源
- 生命保険協会 — 保険の種類、解約返戻金の基礎
- 生命保険文化センター — 保険の基礎知識と選び方
- 金融庁 — NISA、iDeCoなどの制度の案内
- 国税庁 — 保険金の税務
