生命保険・医療保険の保険料の目安｜手取りの何%が妥当か
保険料が家計に占める割合の考え方を解説します。手取りに対する割合の計算方法、世帯の状況別の見方、保険料を減らす順番、公的調査の確認先を紹介します。
保険料の妥当な水準は、「手取り収入の何%」という一つの数字では決まりません。ただし、見直しの出発点として、年間の保険料の合計が手取りの何%かを計算し、他の世帯の平均と比べる方法は有効です。生命保険文化センターなどの調査では、世帯の年間払込保険料の平均が公表されています。最新の数値は公式サイトで確認し、自分の割合が大きく上回っているときに、保障の重複や過大な部分がないかを点検するのが実用的です。
まず「実際の保険料の合計」を出す
保険料の合計は、思った以上に把握されていません。次の手順で、年額に直して足し合わせます。
- 保険証券、請求書、引き落としの明細から、各契約の保険料を確認する。
- 月払い、半年払い、年払いをすべて年額に直す。月払いなら12倍。
- 生命保険、医療保険、がん保険、個人年金保険、学資保険、共済、自動車保険、火災・地震保険を区別して集計する。
ここで、「貯蓄目的」の保険料と、「保障目的」の保険料を分けると、家計の見え方が変わります。個人年金保険や学資保険の保険料は、保険料というより貯蓄の性格が強いため、保障の保険料と分けて、貯蓄計画の一部として考えます。
手取りに対する割合を計算する
計算式は、年間の保険料の合計 ÷ 年間の手取り収入 × 100 です。たとえば、年間手取りが500万円で、保障目的の保険料が年間30万円なら、割合は6%です（説明用の例です）。同じ30万円でも、手取りが300万円の世帯なら10%になり、家計への重さがまったく違います。
保険料の割合を計算するツールでは、手取りと割合を入力して、保険料を引いた後の金額を確認できます。
割合を判断するときの観点
何%なら安全という基準はありませんが、次の観点が役立ちます。
| 観点 | 確認すること |
|---|---|
| 収入の変動 | 自営業や歩合給で、収入が下がる年があるか |
| 貯蓄の余力 | 生活費の何か月分を貯蓄で賄えるか |
| 住宅ローン | 団体信用生命保険で、死亡や高度障害時に残高が賄われるか |
| 公的保障 | 遺族年金、傷病手当金、高額療養費でどこまで補えるか |
| 家族構成 | 子どもの年齢、配偶者の収入 |
団体信用生命保険がある住宅ローンの世帯は、死亡時の住居費の心配が小さくなるため、死亡保障を減らせる場合があります。一方で、ローンの負担が大きい時期は、保険料を抑える工夫が必要になります。
保険料を減らす順番
保険料を減らすときは、次の順番で考えると、失うものが少なくなります。
- 重複の解消：医療保険が複数あって、入院給付金を二重にかけている、など。
- 過大な保障の減額：子どもの成長で必要額が減った死亡保障を減らす。
- 特約の見直し：使う可能性が低い特約を外す。
- 払込方法の変更：月払いから年払い・半年払いにすると、保険料の総額が下がる場合がある。商品によって異なります。
- 保険期間・型の変更：更新型を、一定期間の定期保険に切り替えるなど。
いきなり解約するのではなく、減額や払済保険への変更など、保障を残せる方法も検討しましょう。払済保険とは、保険料の払込みを止めて、その時点の返戻金で保障を小さくして続ける方法です。
浮いた保険料を何に回すか
保険料が減ったら、その差額を貯蓄や投資に回す方法があります。積立シミュレーションを使うと、月々の差額を一定期間積み立てたときの目安が分かります。ただし、保障を小さくした分、貯蓄が貯まる前に万一があった場合の備えは減ります。保障と貯蓄のバランスを見ながら判断してください。
ライフステージ別に見る保険料の考え方
同じ割合でも、人生の段階によって意味が変わります。次のような傾向を意識すると、点検がしやすくなります。
- 独身・若い世帯：扶養する家族がいなければ、死亡保障の必要性は小さく、医療や就業不能への備えが中心になります。保険料は低く抑え、貯蓄を優先する考え方が合う人が多い時期です。
- 子育て世帯：死亡保障の必要額が最も大きくなる時期です。保険料の負担が重くなりやすいため、終身ではなく、子どもが独立するまでの定期保険や収入保障保険で、保険料を抑える方法がよく検討されます。
- 子どもが独立した後：死亡保障は小さくできる一方、医療や介護、老後資金の比重が高まります。保険料を払い続けるより、貯蓄で備えたほうがよいかを検討します。
- 退職前後：収入が下がるため、保険料の払込み期間が長く残っていると負担が重くなります。払込満了の時期と、年金収入の見込みを照らし合わせます。
保険料の「中身」を分解して見る
一つの契約の保険料にも、複数の保障が含まれています。主契約と特約に分け、各特約の保険料を確認すると、削れる部分が見つかります。たとえば、医療保険に付けた先進医療特約、通院特約、女性疾病特約などは、それぞれ別料金です。特約ごとの料金は、保険会社の設計書や会員サイトで確認できます。特約を外すと、将来、同じ内容で付け直すことは難しい場合があるため、外す前に必要性を考えてください。
平均値との比べ方の注意
公的調査の平均値は、あくまで集計結果です。年齢や世帯構成、保険の種類が違えば、適正な水準も違います。平均より高いからといって、必ずしも無駄とは限りませんし、平均より低いから足りているとも限りません。平均は、点検を始めるきっかけとして使い、最終的な判断は、自分の必要保障額と貯蓄状況で行います。
専門家に相談したほうがよい場面
収入が不安定な場合や、保険料の負担が重く、払えなくなる心配がある場合は、保険会社に早めに相談してください。保険料の払込みが難しいときに、払済や減額などの手続きができることがあります。
よくある質問
保険料の合計に自動車保険や火災保険も入れるべきですか。
見直しでは、生命保険系（死亡・医療・がん・年金）と損害保険系を分けて集計するのがおすすめです。ただし家計全体の保険負担を見るなら、すべて合計して、手取りに対する割合を見ます。
共済の掛金も保険料と同じように扱えますか。
はい。共済の掛金も、保障を得るための費用なので、年額に直して合計に含めます。
保険料が安いのに保障が少ない保険は損ですか。
保険料の安さと保障の大きさは、単純に比べられません。保障の内容、期間、免責条件まで含めて、必要な保障が得られるかで判断します。
情報源
- 生命保険文化センター — 生命保険に関する全国実態調査（年間払込保険料の平均など）
- 生命保険協会 — 保険の種類、払済・減額などの基礎知識
- 金融庁 — 保険に関する制度
- 総務省統計局 — 家計調査
