保険の免責事由と待ち期間とは｜保険金が支払われないケースの基礎知識
保険金が支払われない免責事由、契約直後の待ち期間、不担保、支払われないと誤解されやすい例を、生命保険・医療保険・がん保険を中心に解説します。
免責事由とは、保険の対象となる出来事が起きても、保険会社が保険金や給付金を支払わないと約款で決めている場合のことです。代表的なものは、契約者や被保険者の故意や重大な過失、戦争その他の変乱、そして生命保険の自殺免責などです。これとは別に、契約してすぐに給付が始まらない待ち期間（免責期間）があるなど、支払われない場面は一つではありません。見直しで保険を入れ替えるときは、新しい契約の免責や待ち期間がやり直しになることを、必ず確認してください。
免責事由の主な種類
免責事由は、保険の種類によって内容が違います。ここでは、生命保険・医療保険で、よく見られる例を整理します。具体的な内容は、必ずご自身の約款で確認してください。
| 区分 | 内容の例 | 補足 |
|---|---|---|
| 故意・重大な過失 | 保険金の受取人や契約者が、故意に被保険者を死亡させた場合など | 該当者だけが受け取れなくなる扱いもあります |
| 自殺免責 | 契約から一定期間内（2〜3年が多い）の自殺 | 期間を過ぎると、支払う契約が多いです |
| 戦争その他の変乱 | 戦争や内乱などによる死亡・入院 | 一部の支払いが、削減される場合もあります |
| 犯罪行為・無免許運転・飲酒運転など | 被保険者の犯罪行為や、法令違反による事故 | 傷害・医療の保障で定めのある商品が多いです |
| 精神障害・泥酔の状態による事故 | 被保険者の責めに帰す状態での事故 | 商品によって定めが違います |
故意や重大な過失などの扱いは、保険法で定められた片面的強行規定（契約者側に不利に変えられないルール）が関係する部分もあります。ただし、約款に書かれた免責が、どの範囲で有効かは、個別の事情で判断されます。
待ち期間（免責期間）とは
待ち期間は、契約後の一定期間は、給付の対象外とする仕組みです。がん保険で特に有名で、契約から90日（3か月）程度、がんと診断されても、診断給付金が支払われないという設計が一般的です。これは、がんの疑いがある人が、診断前に慌てて加入することを防ぐためです。ほかにも、入院給付の免責日数（入院の最初の数日は給付しない）や、就業不能保険の免責期間（働けなくなってから、給付開始まで60日、180日など）があります。
見直しのとき、古いがん保険を解約して新しいがん保険に入ると、待ち期間が、新たに始まります。その間にがんと診断されれば、古い契約を解約してしまっているため、どちらからも給付を受けられない、という状況が起こり得ます。
支払われないと誤解されやすい例
- 契約前からの病気：契約前に診断された病気や、症状があった病気が、保障の対象外になる場合があります。告知が必要な事項は、契約時に確認されます。
- 既往症の部位不担保：条件付きで契約を結ぶ際に、特定の部位や病気を、一定期間、保障の対象外とする場合です。
- 対象外の手術・入院：手術給付金の対象となる手術は、商品ごとに決められています。人間ドックや、美容目的の手術は、対象外が一般的です。
- 入院の定義：入院の定義に当てはまらない短い処置や、通院だけの治療は、入院給付の対象外です。
傷害・医療保障で見落としやすい免責
傷害保険や、医療保険の傷害に関する保障では、スポーツや、レジャー中の事故が、免責になることがあります。たとえば、山岳登はん、ハンググライダー、モーターボートによる競技などの危険な運動を、保障の対象外とする約款があります。仕事上の事故が、別の保険の対象とされる場合や、他の保険から、すでに補償を受けている場合も、扱いが変わります。趣味で、危険を伴う活動をしている人は、契約前に、対象外の活動を確認することをおすすめします。
また、被保険者が、法令に違反する運転をしていたとき（無免許運転、酒気帯び運転など）の事故は、免責とする商品が多くあります。通勤や、日常の運転が多い人ほど、約款の該当箇所を、確認しておくと安心です。
免責に関する確認の手順
- 約款の「保険金を支払わない場合」「免責事由」の章を探す。
- 契約概要、注意喚起情報の中の「保険金をお支払いできない場合」を読む。
- 待ち期間、免責期間、削減期間の長さを確認する。
- 変更・解約の前に、新しい契約の免責が、いつから始まるのかを確認する。
約款の読み方については、約款・契約概要・注意喚起情報の読み分け方も参考にしてください。
免責と支払いの判断で意見が分かれたとき
保険金が支払われないと言われても、納得できない場合があります。そのときは、まず保険会社に、支払わない理由と、根拠となる約款の条項を書面で確認しましょう。そのうえで、保険会社の相談窓口に再度申し出ます。解決しない場合は、生命保険協会の生命保険相談所、日本損害保険協会のそんぽADRセンター、国民生活センターなどの窓口を利用できます。
専門家に相談すべきケース
支払いの拒否や、削減に納得できない高額な請求は、弁護士や、消費生活センターなどに相談してください。時効（請求権は一定期間で消滅します）があるため、早めに動くことが大切です。時効の詳細は、保険金・給付金の請求の手順をご覧ください。
よくある質問
自殺免責の期間が過ぎれば必ず保険金が出ますか。
多くの契約では、免責期間を過ぎると支払われますが、保険金目的の自殺の扱いなど、約款の定めと個別事情で判断されます。契約内容を確認してください。
免責と不担保は同じですか。
似ていますが、免責は、約款に一般的に定められた支払わない場合を指し、不担保は、個別の契約で、特定の部位や疾病を保障の対象外とする条件を指すことが多いです。
酒を飲んで転んだけがで入院した場合は支払われますか。
商品によります。泥酔状態での事故を免責とする約款もあれば、そうでない商品もあるので、約款で確認してください。
